Die Definition des Begriffs „Kredits“ besagt, dass sich eine – natürliche oder juristische – Person von einer anderen – natürlichen oder juristischen – Person Kapital leiht. Der Begriff umfasst dabei nicht nur Geld, sondern auch eine Finanzierung von vertretbaren Sachen, beispielsweise wenn der Kreditnehmer anstelle von finanziellen Mitteln ein neues Fahrzeug oder einen Fernseher erhält. Das Hauptmerkmal eines Kredits ist, dass der Darlehensnehmer nicht sofort seine Leistung, also die Rückzahlung der Kreditsumme oder die Abzahlung der übereigneten Sache, erbringen muss. Mit der Übereignung gehen Verbraucher die Verpflichtung ein, innerhalb eines festgelegten Zeitraums für die beanspruchte Lieferung oder Leistung aufzukommen und zusätzlich die anfallenden Gebühren zu tragen. Kreditnehmer verpflichten sich damit, während der niedergeschriebenen Laufzeit die regelmäßigen Raten inklusive Zinsen zu bezahlen.
Wie funktioniert ein Kredit?
Was ein Kredit ist, lässt sich einfach erklären. Dadurch wird auch die Funktionsweise des Darlehens schnell deutlich:
- Wenn ein Verbraucher finanzielle Mittel benötigt, wendet er sich an einen Kreditgeber. Dieser leiht dem Kreditnehmer einen bestimmten Geldbetrag, der sich für die eigenen Zwecke einsetzen lässt. Dabei ist die Rede von einem Darlehen.
- Vor der Übereignung der Darlehenssumme unterschreibt der Verbraucher einen Vertrag, der ihn dazu verpflichtet, den Geldbetrag innerhalb eines festgelegten Zeitraums an den Kreditgeber zurückzubezahlen. In der Regel fällt monatlich eine Rate an – solange, bis der Kreditgeber das geliehene Geld zurückerhalten hat.
Für einen Darlehensgeber hat ein Kredit eine besondere Bedeutung: Das Finanzinstitut leiht dem Kunden die finanziellen Mittel nicht uneigennützig, sondern fordert Zinsen ein. Der Kreditnehmer zahlt also im Endeffekt mehr Geld an die Bank zurück, als er erhalten hat. Dadurch erzielt das Institut Gewinne.
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Welche Kredite gibt es und wofür werden sie eingesetzt?
Es gibt verschiedene Kreditarten, die sich hinsichtlich ihrer Verwendungszwecke, Rückzahlungsmodalitäten und Kreditsummen voneinander unterscheiden.
Ein Ratenkredit zur freien Verwendung beispielsweise ist nicht zweckgebunden, der Verbraucher kann das geliehene Geld ohne Absprache mit der Bank verwenden. Die Darlehenssumme liegt bei dieser Kreditform in der Regel zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Vom Traumurlaub bis zum Neuwagen hilft dieses Darlehen dabei, die Wünsche des Kunden zu erfüllen. Neben dem Kredit zur freien Verwendung kommen diese Arten besonders häufig vor:
| Kreditart | Beschreibung |
|---|---|
| Immobilienkredit | Wie der Name unschwer vermuten lässt, wird dieser Kredit für die Finanzierung einer Immobilie verwendet. Damit ist der Kredit zweckgebunden und darf nicht für andere Investitionen wie beispielsweise für ein neues Fahrzeug verwendet werden. Ein Immobilienkredit zeichnet sich zudem dadurch aus, dass die Kreditsumme in der Regel ab 100.000 Euro beginnt und die Laufzeit zwischen zehn und 25 Jahren liegt. |
| Autokredit | Wer einen Neuwagen kaufen möchte, nimmt in den meisten Fällen einen Kredit auf. Das Hauptmerkmal dieses Darlehens liegt darin, dass die Bank als Sicherheit den Fahrzeugbrief erhält. Das Institut leiht dem Antragsteller die finanziellen Mittel für die Anschaffung und räumt ihm eine Nutzungserlaubnis ein. Die Bankt bleibt rechtlich betrachtet jedoch der rechtmäßige Besitzer des Fahrzeugs, bis der Kredit vollständig abbezahlt wurde. |
| Dispositionskredit | Ein Dispositionskredit kommt sehr häufig zum Einsatz. Die Bedeutung dieses Kreditsbesagt, dass die Bank ihrem Kunden eine Überziehung des Kontos gewährt. Aus dem Grund wird dieses Darlehen auch häufig „Überziehungskredit“ genannt. Sobald auf einem Konto regelmäßige Geldeingänge (z. B. Gehalt) verzeichnet werden, erlaubt die Bank dem Kontoinhaber die Überziehung des Kontos, so dass dieser mehr Geld ausgeben kann, als ihm grundsätzlich zur Verfügung steht. |
Wie lässt sich ein Kredit aufnehmen?
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Wie genau die Aufnahme des Kredits funktioniert, hängt von der Darlehensform ab. Im Grunde genommen läuft die Beantragung der Finanzierung jedoch bei jedem Kredit auf vergleichbare Weise ab. Lediglich in puncto Sicherheiten, Laufzeit, Auszahlung und Finanzierungssumme unterscheiden sie sich.
- Antrag stellen
Der Verbraucher stellt bei einem Kreditinstitut einen Darlehensantrag. Dafür gibt er an, welche Finanzierungssumme er benötigt, wie lange die Laufzeit ausfallen soll und wofür das Geld verwendet wird. Zur Sicherheit fordern Banken in der Regel die letzten drei Gehaltsabrechnungen des Antragstellers.
Wichtig: Einen Kredit erhalten nur Personen, die das 18. Lebensjahr erreicht haben. Minderjährige, die ein Darlehen aufnehmen möchten, müssen dafür das Einverständnis ihrer Eltern haben. Diese müssen außerdem als zusätzliche Kreditnehmer mit in den Vertrag einsteigen. - Prüfung
Das Kreditinstitut prüft zunächst die Angaben des Antragstellers. Anschließend untersucht es seine Kreditwürdigkeit und lässt sich in den meisten Fällen eine SCHUFA-Auskunft geben. Um das Darlehen zu erhalten, muss der Verbraucher nicht nur eine positive Bonität aufweisen, sondern auch die finanziellen Mittel für die Rückzahlung vorweisen können. Dies bedeutet, dass er anhand seiner monatlichen Geldeingänge in der Lage sein muss, die anfallenden Raten zu begleichen.
Tipp: Bei einer hohen Kreditsumme oder einer schlechten Kreditwürdigkeit kann das Hinterlegen von Sicherheiten das Risiko für die Bank mindern. Als mögliche Sicherheiten kommen Grundbucheinträge, Fahrzeugbriefe oder auch Bürgschaften infrage. Dadurch steigt die Chance, das gewünschte Darlehen zu erhalten. Bei einer Immobilienfinanzierung setzt die Bank sogar Bürgschaften und einen Grundbucheintrag voraus. - Übereignung
Nach Prüfung der Unterlagen und Genehmigung des Kredits erhält der Antragsteller das Geld von der Bank. Bei einem Konsumentenkredit dauert die Übereignung in der Regel nur wenige Tage, wurde das Darlehen in einem Einkaufsladen zur Finanzierung einer Sache geschlossen, kann er diese in der Regel sofort mitnehmen. Beim Kauf einer Immobilie zahlt die Bank das Geld erst nach dem Grundbucheintrag und der Kaufpreisfälligkeitsmitteilung des Notars aus.
- Rückzahlung
Der Kreditnehmer zahlt die ihm zur Verfügung gestellte Summe in moderaten Raten an die Bank zurück. Handelt es sich um einen klassischen Ratenkredit, wird für den Verbraucher regelmäßig dieselbe Summe fällig, bis das Darlehen abbezahlt ist. Bei einer Ballonfinanzierung muss er zum Ablauf der Laufzeit eine deutlich höhere Schlussrate leisten.
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Welche Alternativen gibt es zum Kredit?
Ein Kredit von einem Kreditvergleich hat für viele Verbraucher eine hohe Bedeutung, so stellt er doch die scheinbar einzige Möglichkeit für sie dar, ihr Vorhaben oder eine Sache zu finanzieren. Allerdings stehen dem Darlehen auch Alternativen gegenüber, die unter Umständen deutlich günstiger für den Verbraucher sein können.
- Geld von Privat leihen
Bei einem niedrigeren Finanzierungsbedarf ist zu prüfen, ob Freunde oder Familienmitglieder bereit wären, das Geld zu leihen. Meist verlangen diese keine Gebühren dafür, weshalb die Finanzierung für den Verbraucher nicht mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Um etwaige Probleme zu vermeiden, empfiehlt es sich, auch in diesem Fall einen Vertrag aufzusetzen. - Geld sparen
Am ratsamsten ist es, das benötigte Geld zu sparen, um sofort für die Leistung aufzukommen. Unter Umständen erhält der Kunde sogar noch einen Rabatt, wenn er innerhalb einer bestimmten Frist bezahlen kann.