Wie funktioniert ein Kredit?

Bei einem Kredit handelt es sich in der Regel um ein Vertragsgeschäft zwischen zwei Parteien: Auf der einen Seite die Bank als Kreditgeber, die Geld zu bestimmten Bedingungen verleiht. Auf der anderen Seite steht ein Kreditnehmer, der das Geld zu den vertraglich vereinbarten Konditionen verwendet.

Ein wesentliches Element für die Kredit-Definition ist der vereinbarte Zins, zu welchem die Bank das Geld an einen Kreditnehmer verleiht. Ein weiteres wichtiges Merkmal, das bestimmt, was ein Kredit ist, sind die Tilgungsmodalitäten.

Hier sind folgende Varianten gängig:

• Endfälliges Darlehen: Kredite, bei welchen der gesamte Kreditbetrag am Ende der Laufzeit insgesamt zurückgezahlt werden muss.
• Tilgungsdarlehen: Konstante Tilgungsraten bei sinkenden Zinszahlungen.
• Annuitätendarlehen: Regelmäßige, gleichbleibende Ratenzahlungen mit sinkenden Zinsanteilen und steigendem Tilgungsanteil.    

Daneben ist es üblich, dass bei einem Kredit auch noch Gebühren vom Kreditnehmer zu zahlen sind. Und: Gelegentlich werden Kredite auch ohne Zinsen gewährt.

Kredit aufnehmen wie funktioniert das?

Viele Verbraucher fragen sich, wie sie einen Kredit aufnehmen können. Um einen Kredit einfach mit der Bank abzuschließen, sind in der Regel diese einzelnen Schritte üblich:

(1) Vorabklärungen: Wofür wird der Kredit genau gebraucht und wie viel Geld ist wirklich nötig

(2) Kredit- und Konditionenvergleich unter anderem mittels des effektiven Jahreszinses und anderen Vertragsbedingungen

(3) Anfrage: Bei der Bank wird mit den erforderlichen Unterlagen (Gehaltsnachweise, Kopie des Personalausweises etc.) eine Kreditanfrage gestellt

(4) Bonitäts- und Kreditprüfung: Die Bank prüft die Kreditwürdigkeit des Antragsstellers (Schufa, Sicherheiten etc.)

(5) Kreditbewilligung: Nach wenigen Tagen oder Wochen erfolgt die Bewilligung, wenn die Auswahlkriterien der Bank erfüllt sind

(6) Auszahlung des Nettokreditbetrag an den Kreditnehmer, nach Abzug banküblicher Gebühren und Kosten

Sinn und Zweck von Krediten

Kredite dienen grundsätzlich dazu, den finanziellen Spielraum des Kreditnehmers zu verbessern oder finanzielle Engpässe zu verhindern. Oft werden mit einem Darlehen auch lang geplante Anschaffungen finanziert. Eine Untersuchung eines Finanzdienstleisters aus den vergangenen Jahren zeigt die häufigsten Gründe, warum Verbraucher einen Kredit aufgenommen haben:

• Neuwagen oder Gebrauchtwagen
• Möbel- oder Küchenanschaffung
• Kauf von Unterhaltungselektronik
• Erwerb von Großgeräten im Haushalt
• Ablösung bzw. Umschuldung eines Ratenkredits
• Auflösung eines Dispokredits
• Kauf von Schmuck und Bekleidung
• Finanzierung einer Renovierung bzw. Umzug
• Bezahlung eines Urlaubs

Die wichtigsten Kreditarten

Neben den wohl bekanntesten Kreditarten des Dispositionskredites und des Ratenkredites gibt es noch zahlreiche andere Kreditformen. Der folgende Überblick zeigt die wichtigsten:

• Dispositionskredit: Er ist praktisch von den Banken eine bis auf Weiteres eingeräumte Kontoüberziehung, die kurzfristigen Geldbedarf abdecken soll. Es werden keine festen Rückzahlungsraten vereinbart, jedoch mit dem Kredit ein Dispozins verlangt, der in der Regel variabel und deutlich höher als der Marktzins ist. Der Kredit wird ohne Sicherheiten vergeben und ist jederzeit wieder rückzahlbar.  
• Ratenkredit: Typisch für den Ratenkredit sind während der gesamten Laufzeit des Kredits gleichbleibende monatliche Ratenzahlungen neben einem fest vereinbarten Zinssatz. Meistens handelt es sich um kleinere bis mittelgroße Kreditsummen mit Laufzeiten von höchstens sechs bis acht Jahren.
• Hypotheken- bzw. Immobilienkredit: Es sind zweckbestimmte Kredite für den Bau, Erwerb oder die Modernisierung einer Immobilie. Zur Sicherheit wird das Grundstück (Hypothek) oder z.B. die Immobilie eingesetzt. Typisch sind für diese Kredite lange Laufzeiten teilweise über Jahrzehnte. In der Regel sind die Kreditsummen ebenfalls sehr hoch und bewegen sich im sechsstelligen Bereich.
• Autokredit: Neben den üblichen Ratenkrediten wird oft ein spezieller Kredit zur Finanzierung eines Autokaufs angeboten. Dabei dient das Auto als Sicherheit für den Kredit. Die Bank ist während der Kreditlaufzeit Eigentümer des Fahrzeugs und der Kunde kann es während der Tilgung des Kredits nicht weiterverkaufen.   
• Studienkredit: Dieses Darlehen soll die während eines Studiums anfallenden Gebühren und Lebenshaltungskosten finanzieren. Der Kredit wird hier allerdings monatlich in Raten ausgezahlt und muss erst nach dem Studienende sowie einer gewissen Karenzzeit zurückgezahlt werden.

Minikredit/ Kleinkredit:  Auch ein Minikredit dient dazu, kurzfristigen Geldbedarf zu decken. Meist sind es aber Kreditbeträge, die nicht mehr als wenige Tausend Euro hoch sind und relativ schnell innerhalb weniger Tage bearbeitet sowie ausgezahlt werden. Die Laufzeiten sind sehr kurz und liegen zwischen wenige Tagen und einigen Monaten.

Zinsen – was ist zu beachten?

Die von den Banken für einen Kredit verlangten Zinsen können sich zum Teil erheblich voneinander unterscheiden. Sie hängen auch von den Kosten ab, zu denen eine Bank das für die Kreditleihe verfügbare Geld über die Zentralbanken (Leitzins) oder aus den eigenen Kundengeldern bereitstellen muss. Andererseits bestimmen in der Regel diese Faktoren die von einem Kreditnehmer zu zahlenden Zinsen:

• Höhe des Darlehens
• Zweck des Kredits
• Laufzeit und
• die verfügbaren Sicherheiten sowie
• die Bonität bzw. das Schufa-Rating des Kunden.

Dabei wird zwischen dem reinen Darlehenszins und einem effektiven Jahreszins unterschieden. Letzterer enthält sämtliche Kosten und Gebühren, die eine Bank für die Kreditvergabe berechnet. Der effektive Jahreszins ist stets von den Banken in ihren Angeboten zu benennen. Mit ihm lassen sich die verschiedene Kreditangebote am besten miteinander vergleichen.